פנסיה לכל עובד
שנת 2008 הייתה תחילתו של עידן חדש לעובדים בישראל. החל משנה זו, ועפ"י החוק החדש שנחקק למטרה זו, זכאי כל עובד לאחר 6 חודשי עבודה, לביטוח פנסיוני. זהו לכאורה התגשמות החלום של פנסיה לכל עובד בישראל, אלא שהמציאות שונה ולמרות שחלפה מעל שנה מאז נכנס החוק לתוקף, עודנו רחוקים מיישום מלא של החוק החברתי הצודק כל כך.
עובדים רבים, רבים מדי וגם חלק מהמעסיקים עצמם, אינם מודעים לחובות ולזכויות שעל פי חוק זה והתוצאה היא שיש במדינת ישראל חוק מצויין שחוקק כדי לפתור בעיה קשה של העדר פנסיה אבל אין עדיין מנגנון אפקטיבי שיפקח על יישום החוק.
נשאלת השאלה אצל מי הפתרון או מי הגורם שעדיין מעכב את יישומו של החוק?
העובדים:
העובדים מורכבים משכבות שונות באוכלוסיה וביניהם, גם צעירים רבים שרק באחרונה הצטרפו למעגל העבודה.
הצעיר הישראלי באופן כללי, מתקשה לראות בפנסיה עתידית כערך עליון. הצעירים רוצים ליהנות עכשיו מהשכר ובשבילם, עדיף שכר בפועל גבוה יותר היום ולא פנסיה בעוד עשרות שנים!
תקופה של 20 עד 40 שנות חיסכון פנסיוני נראית לצעירים כעולם ומלואו כאילו מעולם לא יגיעו לגיל פנסיה ולא ייהנו מההטבות של הפנסיה, קרי: ביטחון סוציאלי, חיים בכבוד בגיל מבוגר לאחר שיוצאים לפנסיה ועוד.
זו בעיית חינוך שאינה פתירה באמצעות החקיקה ונדרש "טיפול שורש" באמצעות פעילות חינוכית-הסברתית רחבה מצד הממשלה, דבר שלא נעשה או שלא נעשה מספיק בד בבד עם החקיקה.
מעבידים:
כמובן שיישום החוק מעלה משמעותית את הוצאות השכר החלות על המעביד ומטבע הדברים מעבידים אינם חפצים בהוצאות נוספות ולעיתים המעביד מנסה כל תחבולה אפשרית ע"מ להתחמק מלהפריש לעובד את אותם הסכומים אותם הוא חייב בגין ביטוח פנסיוני.
לאיזה סוג ביטוח פנסיוני זכאי העובד וכמה זה עולה לצדדים?
אין חובה להתחיל תכנית חדשה ואפשר להסתפק בתכנית קיימת.
כל תכנית קיימת יכולה לענות לדרישות החוק בתנאי שהיא עומדת בתנאי הסף להלן:
התכנית הקיימת, הנה טובה יותר בתנאיה, מתכנית פנסיית חובה.
המעביד מפריש לאותה תכנית קיימת לפחות 5% בגין רכיב הגמל ועוד חודש שכר אחד בשנה עבור רכיב של פיצויי פיטורין.
חשוב לציין כי העובד חייב גם הוא להפריש 5% לרכיב של גמל.
אותן ההפרשות, צריכות להקנות לעובד "פנסיה מקיפה", שכוללת לא רק פנסיית זקנה לגיל פרישה, אלא גם פנסיית נכות ופנסיית שאירים. זאת, כברירת מחדל, אלא אם העובד מבקש מפורשות שהמעביד יערוך לו פנסיה מסוג אחר.
אני מציע לעובדים שלא לעשות כן, אלא במקרים מיוחדים ורק אחרי שקיבלו יעוץ מקצועי ונאמן ממומחה בתחום הפנסיוני (והם לא רבים כל כך).
מה חשוב לעובד לדעת?
פנסיית חובה כשמה היא – חובה ולא רק זכות.
העובד לא רשאי לוותר על ההפרשה לפנסיה.
גם אם הוא ירצה ויבקש לקבל את החלק של המעביד במסגרת המשכורת ובכך להגדילה (ובכך גם לא להפריש את החלק שבא מכיסו), עובד לא יכול לוותר על זכותו להפרשה לפנסיה.[1]
מה חשוב למעביד לדעת?
מעביד המשתף פעולה עם העובד ומעביר את כספי ההפרשה ישירות למשכורתו, עובר על החוק וצפוי לעונשים הקבועים בחוק.
תעמוד למעביד טענה כאילו העובד הסכים לוויתור הפנסיה!
מעביד שעושה כן, חשוף לתביעות כספית.
ייתכן והמעביד ימצא עצמו נתבע בתביעת נזיקית בשל נזקים גופניים ו/או אפילו שנגרמו לעובד (אותו אחד שלא עשו לו תכנית פנסיית חובה).
כאן המקום להדגיש את חומרת הסיכון שהמעביד לוקח על עצמו. במקרה של פגיעה של העובד, הופך המעביד באופן אוטומטי למעין חברת ביטוח ואולי לכל ימי חייו!
המעביד ממשיך לחוב כלפי העובד גם היה והעובד נניח התפטר ועבר למקום עבודה חדש. היה ובמקום החדש נפגע העובד, המעביד ימשיך להיות חייב בהעדר תכנית פנסיה!.
יש לזכור שתקופת ההתיישנות מאוד ארוכה – בת 7 שנים תמימות!
הצד האופרטיבי:
גובה תקרת השכר שחייב בפנסיית חובה הנו כ 7,700 ₪ בלבד[2]. כל סכום מעבר (דהיינו, שכר גבוה מזה) אינו חייב בפנסיה אבל מותר ואולי רצוי מאוד לכלול את הסכומים העודפים במסגרת הפנסיה למרות העלות הנוספת.
התקרה נקבעה כשכר הממוצע במשק, כפי שמשתנה מעת לעת. כיום הוא נע סביב 7,700 ₪.
האם חייבים לפתוח קרן פנסיה חדשה? תכניות קיימות והחלפתן בתכניות חדשות:
כאן אבקש להדגיש את אחת הבעיות הקשות ביותר בענף הביטוח בישראל ובביטוח הפנסיוני בפרט.
מעבידים רבים בישראל, עושים ועשו בעבר, פוליסת "מנהלים" לעובדים.
בזהירות אבל בהחלטיות, אציין כי ישנה תופעה מצערת אצל רבים מבין סוכני הביטוח בישראל אם כי לא כולם חלילה, היא תופעה של "החלפת פוליסות"[3]
פירושו של דבר, שמציעים לעובד ו/או למעביד "להחליף" את הפוליסה הקיימת לפוליסה "טובה או משתלמת יותר" – היזהרו מאוד מהצעות אלו והן לא תמיד לטובת העובד (אם כי הן נראות כך במבט ראשון).
החלפת פוליסות בהכרח מביאות להפסד לעובד! לפחות לתווך קצר.
כדי להצדיק פעולה של החלפת פוליסה, צריך העובד לנקוט בכמה פעולות וביניהן:
בדיקה יסודית בפן הכלכלי, בדיקה מקדמית לעניין מצב בריאותו על מנת להיות בטוח שהמבטחת החדשה תקבל אותו בדיוק לפי התנאים שהמבטחת הקודמת קיבלה אותו או בתנאים טובים יותר (גם זו אפשרות למרות שהיא לרוב לא סבירה ולא מצויה).
מילת סיכום:
למרות שההפרשות לקרן פנסיה "פוגעות" לכאורה בגובה השכר, (כי מנכים מהעובד את חלקו בהפרשות הפנסיוניות) זהו הביטחון והעתיד של העובד הצעיר היום שיהיה בע"ה הפנסיונר שחיי בכבוד מחר.
בברכת עד 120,
צבי שיינברום, עו"ד